政策“严打”“搞活”典当生意

贺先生家一个月后要拆迁，目前银行存款１０万元。虽然拥有一套５５平方米的房产，但由于这套房子面积较小且暂由父母和弟弟居住，所以，贺先生急需另购一套房产安家。面对北京如此之高的房价，贺先生并没有足够的首付款买房，而那套５５平方米的房产还是他六年前用银行贷款买的。如何解决买房首付款问题，着实让他犯了难。情急之下，贺先生想到了“典当”房产。

按照目前典当行月利息３．５％计算，贺先生算了一笔账：如果自己另外购买一套６０平方米总价６５万房产的话，根据现在银行购买第二套房贷的政策，需要交纳四成首付款即２９万；但借２９万的话，每月需要还贷的利息为１０１５０元，一般典当行“赎当”年限最高不超过２年；粗略计算，２年下来，自己向典当行借到的这２９万元所偿还的利息竟然高达２４万元左右！

根据相关规定，目前典当公司融资利率上限为月息４．５％，在这一上限的范围内不同的典当公司利率制定的水平有所不一。“就房产抵押贷款而言，一般典当行的月利率在３％－３．８％之间，折算下来，贷款的年利率为３６％－５０％。这样的高利率对于房贷借款人来说，无疑将会是一笔沉重的债务负担。”

京城信贷服务机构伟嘉安捷通过中国经济时报提醒广大房贷借款人，不要因急需用钱而“有病乱投医”，否则，惹得债务上身不说，还会使原本资金就“捉襟见肘”的房贷者更加度日如年。

那么，对于像贺先生这样确因居住需求而急于用钱的借款人来说，又该通过怎样的途径融资呢？伟嘉安捷有关专业人士表示，有两种贷款方案可供选择。

第一种，抵押消费贷款。上述人士说，虽然目前部分商业银行对于非交易类融资贷款产品实施严控，但是对于有着正当贷款需求的客户，银行还是准予批贷的，所以借款人无须惊慌。但是，办理“抵押消费贷款”需要注意的是，银行要求借款人所抵押的房产必须没有任何贷款。

根据这一规定，贺先生要想通过“抵押消费贷款”达到融资第二套房贷首付的目的，必须先行筹集资金将所要抵押的房产“欠款”还清之后，才能办理新的抵押手续，抵押后的房产仍然可以用于正常使用或出租。

第二种，异名转按揭贷款。就贺先生这一案例而言，随着北京房地产市场价格的不断不涨，贺先生所拥有的那套５５平方米房产也将随着市值变化而产生新的价值。然后，贺先生可以通过“异名转按揭贷款”先将这套房产出售，暂时租房过渡两至三个月，待房产售出获得高于当初购买收益后，再加上自身存款，贺先生可以重新合理安排购房资金和贷款方案。

(作者：周雪松)